之所以世界上絕大多數的人為(wei) 了財富奮鬥終生而不得，其主要原因在於(yu) 雖然他們(men) 都曾在各種學校中學習(xi) 多年，卻從(cong) 未真正學習(xi) 到關(guan) 於(yu) 金錢的知識。其結果是他們(men) 隻知道為(wei) 了錢而拚命工作，卻從(cong) 不去思考如何讓錢為(wei) 他們(men) 工作。
邁克爾和我婚姻美滿並有三個(ge) 好孩子。其中兩(liang) 個(ge) 正上大學，另一個(ge) 也已開始念高中。我們(men) 花了許多錢希望使我們(men) 的孩子得到盡可能好的教育。
1996年的一天，最小的孩子帶著破滅的幻想從(cong) 學校歸來，他說他已經厭倦了，不想再去學習(xi) 。“為(wei) 什麽(me) 我要花時間去學那些我真實生活中一輩子也用不到的東(dong) 西呢？”他抗議道。
我毫不思索地答道：“因為(wei) 如果你學得不好就進不了大學。”“可我並不想上大學呢，”他說“我隻想發財。”“如果你不能從(cong) 大學畢業(ye) ，就得不到好工作，”我帶著一絲(si) 驚慌和母親(qin) 的關(guan) 愛說，“如果你得不到好的工作，又怎麽(me) 發財呢？”兒(er) 子笑了，帶著一點厭煩之情慢慢地搖了搖頭。我們(men) 以前已經進行過多次類似的談話了，每次都會(hui) 歸結到這個(ge) 結論上。他低下頭轉轉眼睛，顯然，我那母親(qin) 式的智慧之詞又一次在裝聾的耳朵麵前失敗了。
兒(er) 子雖然很聰明並且有著強烈的自我意願，但他仍不失為(wei) 一個(ge) 有禮貌、尊敬人的年輕人。
“媽媽，”他又開口了，這次輪到我聽演講了，“跟上時代吧！
你看看周圍，那些最富有的人並不是因為(wei) 受了良好的教育才致富的，看看邁克爾·喬(qiao) 丹和麥當娜吧，再看看比爾·蓋茨，他退出了哈佛，建立了微軟，他現在是全美最富的人，而他才30多歲。即便被貼上了‘標新立異’的標簽，他還是擁有每年花費400萬(wan) 美元的棒球場。”我們(men) 都沉默了很久，我想該是輪到我把父母曾給我的忠告傳(chuan) 授給兒(er) 子的時候了，但我卻沒有意識到世界已經變了，那忠告或許也需要變一變了。
當我的努力持續了大約十分鍾後，我發現我已經無法再用當初父母說服我的話去說服兒(er) 子了，因為(wei) 時代的確是變了，現實的許多例子告訴我們(men) ：得到好的教育和好的成績不再能確保成功了。而孩子們(men) 似乎比我們(men) 先意識到了這一點。
“媽，”兒(er) 子還在繼續他的演講，“我不想將來像你和爸那樣辛苦地工作。你們(men) 是掙了很多錢，使我們(men) 住在一所有很多玩具的大房子裏，但同時你們(men) 每個(ge) 月也要付大量的賬單。如果聽從(cong) 你們(men) 的建議，我將來就會(hui) 像你們(men) 一樣，加倍努力地工作隻是為(wei) 了付更多的稅和欠更多的債(zhai) 務。現在世界上根本沒有什麽(me) 穩定的工作了，人生潮起潮落、變化莫測。相信你也知道大學畢業(ye) 生在今天已經比你們(men) 畢業(ye) 時掙的錢少多了。再看看醫生，他們(men) 今天掙的也已經遠不如從(cong) 前了。我知道我不能再寄希望於(yu) 社會(hui) 保障或公司的退休金了，我要尋求新的出路。”沉默了片刻，我想他是對的。他的確需要新的答案。我也是，我父母的忠告也許對1945年出生的人來說是有用的，但對於(yu) 出生在當今這個(ge) 迅速變化的時代的人來說則可能已經派不上用場了。我不能再隻是簡單地對孩子們(men) 重複：“去上學，爭(zheng) 取拿好成績，然後找到安全、穩定的工作，它會(hui) 供養(yang) 你一輩子。”我知道我必須找到一條新路並指引給孩子們(men) 。
作為(wei) 一個(ge) 母親(qin) 和會(hui) 計師，我很關(guan) 注孩子們(men) 在學校裏所缺乏的經濟知識。今天許多年輕人在進高中前就有了信用卡，但卻從(cong) 未上過關(guan) 於(yu) 錢或如何投資的課程，更不用說理解那些複雜而有趣的信用卡業(ye) 務了。
若不具備足夠的財務智商，不了解金錢運轉的規律，他們(men) 就沒有準備好進入等著他們(men) 的現實世界，因為(wei) 在這個(ge) 世界裏會(hui) 花錢將比會(hui) 省錢更受到重視。
當我最大的兒(er) 子在大學一年級就毫無辦法地陷入信用卡債(zhai) 務危機時，我幫他處理了那些信用卡，但不久他又遇上了同樣的麻煩，這件事促使我一直想去尋找一種能幫助我在經濟事務上教育孩子，啟發他們(men) 的財務智商的方法。
去年的一天，我丈夫從(cong) 辦公室給我打來電話：“我這兒(er) 有個(ge) 人，我想你該同他見見麵。他名叫羅伯特·T·清崎，他是個(ge) 商人和投資家，而且他正準備在我這兒(er) 申請一項新的教育產(chan) 品的專(zhuan) 利，我想這產(chan) 品正是你要找的東(dong) 西。”由於(yu) 我的丈夫邁克爾對“現金流”這種由羅伯特·T·清崎開發出的新教育產(chan) 品印象深刻，於(yu) 是他安排了我們(men) 去參加其產(chan) 品原型的一個(ge) 測試。
羅伯特向我們(men) 解釋道：
“如果你看看一般受過教育的、努力工作的人的生活，就會(hui) 看到一條十分相似的道路。孩子出生了，然後去上學，自豪的父母十分興(xing) 奮，因為(wei) 他們(men) 的孩子成績十分出色，而且進了名牌大學。之後這孩子畢業(ye) 了，也許繼續深造，然後像編好的程序一樣做下麵的事：找個(ge) 安全、穩定的工作，也許是個(ge) 醫生或律師，或參了軍(jun) 或進了政府部門。
他開始掙錢了，信用卡開始蜂擁而至，而且開始購物，如果以前他還沒有這樣做過的話。
“手裏有了錢，這孩子去了其他年輕人喜歡去的地方。在那兒(er) 他開始結交女友，他們(men) 約會(hui) ，不久結婚。現在生活一片大好，因為(wei) 現代的社會(hui) 裏丈夫和妻子都工作，兩(liang) 份收入真是天堂。他們(men) 覺得獲得了成功，前途光明，於(yu) 是決(jue) 定買(mai) 房、買(mai) 車、度假並且生孩子。這樣一來問題就來了：需要大量的錢。那對幸福的夫婦認定他們(men) 的職業(ye) 是最重要的，並且開始更加努力地工作，尋求升遷和加薪。加薪實現了，而另一個(ge) 孩子的出生使他們(men) 需要一個(ge) 更大的房子，他們(men) 不得不更努力地工作。他們(men) 成為(wei) 了模範雇員，甚至於(yu) 可以說有為(wei) 公司獻身的精神。他們(men) 又進了學校接受更多的培訓以便讓他們(men) 能賺更多的錢，也許他們(men) 幹了兩(liang) 份工作。他們(men) 的收入上升了，但同時對他們(men) 的收入征的稅和對他們(men) 新房子征的財產(chan) 稅也上升了，他們(men) 的社會(hui) 保障稅和其他稅也上升了。
他們(men) 得到了大額的工資單但迷惑於(yu) 錢都到哪兒(er) 去了。他們(men) 買(mai) 了些基金，而且用信用卡買(mai) 了些雜貨。孩子們(men) 長大了，為(wei) 供他們(men) 上大學和為(wei) 他們(men) 自己退休需要準備的錢也越來越多。
“這對快樂(le) 夫婦，在35歲後陷入了‘老鼠賽跑’的陷阱。他們(men) 不停地為(wei) 公司老板工作，通過繳稅為(wei) 政府工作，通過付住房貸款和信用卡貸款為(wei) 銀行工作，但等待他們(men) 的隻是越來越多的債(zhai) 務和催款單，於(yu) 是他們(men) 再加倍努力工作，再更多地獲取債(zhai) 務，陷於(yu) 財務緊張的怪圈不能自拔。
“接著，他們(men) 建議他們(men) 的孩子努力學習(xi) ，取得好成績，找個(ge) 安全的工作或職業(ye) 。而對於(yu) 錢，除了從(cong) 那些想利用他們(men) ，從(cong) 他們(men) 的天真中獲得好處的人那兒(er) 學到點東(dong) 西外，他們(men) 什麽(me) 也沒學。他們(men) 終生努力工作，然而隨後這個(ge) 過程又將在他們(men) 的下一代中重複了，這就叫‘老鼠賽跑’。
“跳出‘老鼠賽跑’的唯一方法是證明你在會(hui) 計、投資上是在行的，要做到這一點，必須從(cong) 小培養(yang) 孩子的財務智商，即財商。財商是由四個(ge) 方麵的專(zhuan) 門知識所構成的：
“第一是會(hui) 計，也就是我說的財務知識，如果你想建立一個(ge) 自己的帝國的話，財務知識是非常重要的技能。你管理的錢越多，就越需要精確，否則這大廈就會(hui) 倒下來。這是左腦要處理的，或者說是細節。
財務知識能幫助你讀懂財務報表，借助這種能力你還能夠辨別業(ye) 務的優(you) 勢和弱勢。
“第二是投資，我稱為(wei) 錢生錢的科學。投資涉及到策略和方案，這是右腦要做的事，或者說是創造。
“第三是了解市場，它是供給與(yu) 需求的科學。這要求了解受感情驅動的市場的‘技術麵’。1996年聖誕節的Tickle Me Elmo玩具娃娃大獲成功就是一個(ge) 受技術與(yu) 情感影響的市場的最佳佐證。市場的另一個(ge) 因素是‘基本麵’，或者說是一項投資的經濟意義(yi) 。一項投資究竟有無意義(yi) 最終取決(jue) 於(yu) 當前的市場狀況。
“許多人認為(wei) 投資和了解市場對於(yu) 孩子來說太複雜了。他們(men) 不知道孩子們(men) 憑直覺就能弄懂它們(men) 。當父母們(men) 還不熟悉Elmo玩具娃娃時，聖誕節前街上的變化就已經給孩子們(men) 帶來了消息，大部分孩子都想要一個(ge) Elmo娃娃，而且把它列在聖誕節禮單的頭一項，於(yu) 是需求巨大而供給不足的恐慌發生了。商店裏沒有Elmo娃娃賣，投機者從(cong) 絕望的父母那兒(er) 看到了發筆大財的機會(hui) ，這些未買(mai) 到玩具的父母將不得不為(wei) 孩子們(men) 改買(mai) 另一樣玩具。於(yu) 是Tickle Me Elmo娃娃以難以置信的火爆迅速造就了一個(ge) 市場神話。雖然這一切與(yu) 我無關(guan) ，但它卻可作為(wei) 供求關(guan) 係的一個(ge) 很好的例子。同樣的事也同樣發生在股票、債(zhai) 券、房地產(chan) 和棒球卡市場上。
“第四是法律。它可以幫助你有效運營一個(ge) 進入會(hui) 計、投資和市場領域的企業(ye) 並實現爆炸性地增長。了解稅收優(you) 惠政策和公司法律的人能比雇員和小業(ye) 主更快致富。這就像一個(ge) 人在走，而一個(ge) 人卻在飛，若從(cong) 長遠看這種差距就更大了。”一星期過後，我丈夫和我為(wei) 羅伯特和他妻子準備了一個(ge) 晚餐聚會(hui) 。
雖然這是我們(men) 首次聚會(hui) ，我們(men) 卻感覺像是已經認識了許多年。
我們(men) 發現我們(men) 有許多共同點。我們(men) 無所不談，從(cong) 運動到烹調到社會(hui) 經濟問題。我們(men) 談到這個(ge) 變化著的世界，我們(men) 還花了許多時間議論很多的美國人隻有很少或幾乎沒有為(wei) 退休攢下錢，以及幾乎破產(chan) 的社會(hui) 保障和醫療保障體(ti) 係。我的孩子們(men) 將來會(hui) 被要求對750萬(wan) 人的退休金付一份錢嗎?我們(men) 不知道人們(men) 是否認識到依靠一個(ge) 養(yang) 老金計劃度過餘(yu) 生是多麽(me) 的危險。
羅伯特主要關(guan) 心的是在有產(chan) 者和無產(chan) 者之間日益加深的鴻溝。作為(wei) 一個(ge) 自學、白手起家的企業(ye) 家，他周遊世界並廣泛投資，羅伯特在47歲時就自發退休了。他退休是由於(yu) 他也有我對我孩子們(men) 的那種關(guan) 心，當然他所關(guan) 注的是更多的孩子。他知道世界在變，但教育卻並未隨之改變。就羅伯特來看，孩子們(men) 正花費幾年的時光在一個(ge) 過時的教育體(ti) 係中學一些他們(men) 永遠用不著的東(dong) 西，並準備依靠這些東(dong) 西去一個(ge) 根本不存在的世界。
“今天，你所能給孩子的最危險的建議就是：去學校，好好念書(shu) ，然後找個(ge) 安全的工作。這是舊的建議而且是壞的建議，如果你能看見在亞(ya) 洲、歐洲、南美洲發生的事，你就會(hui) 像我一樣擔憂。”他確信這是個(ge) 壞建議，“因為(wei) 如果你想讓你的孩子得到一個(ge) 經濟上安全的未來，他們(men) 就不能按舊的遊戲規則辦事，那和過於(yu) 激進同樣危險。”我問他什麽(me) 是“舊規則”。
“像我這樣的人在經濟生活中有一套與(yu) 你們(men) 完全不同的遊戲規則，我來問你，當一家公司宣布縮編時會(hui) 如何？”“會(hui) 解雇人，家庭會(hui) 受傷(shang) 害，失業(ye) 會(hui) 增加。”“對。但對公司會(hui) 發生什麽(me) ？尤其是對一個(ge) 公開上市的股份公司?”我想了想說：“當宣布縮編時上市公司股價(jia) 通常會(hui) 上升，市場喜歡這樣的消息，因為(wei) 當公司減人時成本就下降了，這意味著公司通過自動化提高了平均勞動生產(chan) 率。”“對，”他說：“而當股價(jia) 上升時，像我這樣的人，即股東(dong) ，就更富了。這就是我說的一套不同的規則。雇員損失了，但所有者和投資者卻獲利了。”羅伯特不僅(jin) 描述了雇員和雇主的區別，也說明了掌握自己的命運和把它讓給別人掌握的區別。
“這對許多人來說恐怕難以理解，”我說，“他們(men) 隻是認為(wei) 那不公平。”“這就是為(wei) 什麽(me) 對孩子說：‘去得到好的教育’是不夠的。”他說，“假定學校體(ti) 係的教育能使你的孩子準備好了應付真實的生活，這種假定是愚蠢的。我並不是說美國現有的教育體(ti) 係是完全不好的，但至少它是遠遠不夠的，在今天的世界，每個(ge) 孩子都需要得到更多的教育，不同的教育，他們(men) 需要知道真實生活中的遊戲規則，各種不同的規則。”富人有他的那套規則，而富人的規則對於(yu) 絕大多數窮人和中產(chan) 階級來說還是個(ge) 秘密。其他占人口95％的人則有他們(men) 的規則，而這些人是從(cong) 學校學到這些規則的。這就是今天為(wei) 什麽(me) 簡單地對孩子說：
‘努力學習(xi) ，找好工作’是危險的。孩子今天需要更複雜的教育，而現在的教育體(ti) 係並不足以供應這些。我並不關(guan) 心他們(men) 在教室裏安了多少台電腦或學校已經花了多少錢，但教育體(ti) 係怎麽(me) 能夠教授連它自己都不知道的東(dong) 西呢？”當我們(men) 作為(wei) 父母建議我們(men) 的孩子“去學校，好好學習(xi) ，找好工作”時，我們(men) 常常隻是出於(yu) 文化的習(xi) 慣而那麽(me) 做，因為(wei) 人們(men) 總是認為(wei) 這些事是對的。但當我遇到羅伯特時，他的思想震動了我。
羅伯特聲稱富人在以另一種不同的方式教育著他們(men) 的孩子，他們(men) 在家裏教孩子，在飯桌上。你也許不會(hui) 選擇這種方式和你的孩子討論想法，但多謝你看到了那些方式而不是一味否定，而我也要建議你繼續探索。以我看來，作為(wei) 一個(ge) 媽媽和注冊(ce) 會(hui) 計師，僅(jin) 僅(jin) 學習(xi) 好然後找個(ge) 好工作的想法是陳舊的。我們(men) 需要新思想和不同的教育。也許告訴孩子們(men) 努力作個(ge) 好雇員同時努力去擁有他們(men) 自己投資的企業(ye) 會(hui) 是一個(ge) 更好的主意。
［美］清崎 萊希特著楊軍(jun) 楊 明譯